"ترسم مسار "سمارتر" إلى "تويوتا آر في 4

إن تصاعد قيمة السيارة من طراز Toyota RAV4 يصنف باستمرار كواحد من أفضل المركبات الفضائية في أمريكا، وموثوقية المزج، وكفاءة الوقود، وجولة مريحة، وكثيرا ما يميل الإثارة في امتلاكها إلى جانب واحد، وهو الدفع التنازلي، ويعتقد الكثيرون من المشترين أن المبلغ الإجمالي الإجمالي الإجمالي كبير إلزامي، وفي الواقع، توجد مجموعة واسعة من هياكل التمويل التي تؤدي إلى تخفيض كبير في المدفوعات أو حتى إزالة الأموال التي تحتاجها.

ما دفعة منخفضة حقا

وقبل استكشاف منتجات قروض محددة، يساعد على فهم وجهة نظر المقرض، إذ إن دفع مبلغ مخفض هو أداة لتخفيف المخاطر، وهو يؤدي فورا إلى تحقيق الإنصاف، وتخفيض نسبة القروض إلى القيمة، ويرى المقترنون أن مستوى أدنى من القيمة هو رهان أكثر أمانا، لأنه إذا كان المقترض قد تخلف عن السداد والسيارة يجب أن يعاد فرضها، فإن المصرف يمكنه أن يسترد فورا المزيد من أمواله المصممة.

Leasing a RAV4: The Lowest Entry Point

وإذا كان هدفكم الرئيسي هو تقليل المبالغ النقدية المستحقة عند التوقيع، فإن الإيجار غالبا ما يكون أقوى أداة، وكثيرا ما تعلن شركة تويوتا للخدمات المالية وشركات الإيجار المستقلة عن عقود الإيجار الترويجية بـ " 0 دولار مستحقة للتوقيع " أو فقط بـ 100 دولار، ويدفع الهيكل مباشرة: تدفع تكاليف الاستهلاك المتوقع للسيارة خلال فترة الإيجار، بالإضافة إلى رسوم الإيجار (السفر).

ويتمتع دفع مبلغ قدره 4 بالمزايا العديدة للمشتري المنخفض الدفع، إذ أن المدفوعات الشهرية تقل عادة بنسبة تتراوح بين 30 و60 في المائة عن مدفوعات القروض التقليدية لنفس المركبة، لأنكم لا تمولون سعر الشراء بأكمله، كما أن ضريبة المبيعات لا تطبق إلا على المبلغ الشهري في معظم الولايات، وليس على القيمة الكاملة للمركبات، مما يمكن أن يحرر آلاف الدولارات التي ستقيد لولا ذلك في جدول التوقيع.

غير أن التكلفة الأولية المنخفضة تأتي بالمقايضة، ولا تبنون أسهم الملكية، وتفرض عقود الإيجار قيوداً صارمة على المسافات التي تبلغ 000 10 أو 000 12 ميل في السنة، وتفرض عقوبات على الازدواج، وإذا ما كنت مرتاحاً في اصدار مركبة جديدة كل ثلاث سنوات، ويمكنك التنبؤ بعادات القيادة، فإن عقد إيجار دفع منخفض على أساس سعر صرف ثابت أو نموذج الغاز قد يكون أعلى سعراً من المستوى المالي.

القروض المقدمة من المصارف واتحادات الائتمان

ويمكن أيضا تنظيم القروض التقليدية للسيارات من المصارف واتحادات الائتمان والمقرضين على الإنترنت دون أن يخفض حجمها، وفي الواقع، فإن العديد من نقابات الائتمان تركز على الأعضاء وتقدم 100 في المائة من التمويل، أي دفعة صفرية، إلى مقدمي الطلبات ذوي النبذ الائتمانية القوية، والمؤسسات مثل اتحاد الائتمانات الاتحادية في البحرية، ومؤسسة PenFed، واتحادات الائتمانات المحلية توافق بشكل روتيني على قروض RAV4 دون أن تسدد للمقترضين بعشرات تتجاوز 680.

والفرق الرئيسي هو سعر الفائدة، إذ أن القرض الذي لا يُخفض عن الأسعار ينطوي في جوهره على مخاطر أكبر بالنسبة للمقرض، بحيث يكون سعر الفائدة أعلى قليلا من سعر القرض الذي يُدفع بنسبة 10 في المائة أو 20 في المائة، ومع ذلك، قد يكون الفرق هامشيا بالنسبة لمشتري مؤهل تأهيلا جيدا، ويُفضل دفع مبلغ أعلى قليلا من الموارد المخصصة لاسترداد التكاليف لمدة 60 شهرا على صرف أموال الطوارئ الخاصة بمدفوعات نقدية إجمالية.

وكثيرا ما تقدم النقابات الائتمانية استحقاقات إضافية، مثل تأمين الثغرة الذي يشمله القرض دون رسوم إضافية، وهذا أمر مهم بصفة خاصة بالنسبة لعقد صفقة منخفضة الدفع، لأن رصيد القرض يمكن أن يتجاوز قيمة السيارة في وقت مبكر من الأجل، ويضعك مصرف قوي أو اتحاد ائتماني قبل الموافقة على مقر القيادة قبل أن تدخل حتى في تجارة تابعة لشركة تويوتا، مما يسمح لك بالتفاوض على سعر السيارة وحده.

Toyota Financial Services and Manufacturer Incentives

وتقوم شركة تويوتا للإقراض بانتظام بطرح برامج تمويل خاصة، وقد تشمل هذه البرامج معدلات منخفضة لاسترداد التكاليف فيما يتعلق باستحقاقات ائتمانية من الدرجة الأولى أو استرداد نقدي يمكن تطبيقها مباشرة على المبلغ المدفوع، ويمكن أن يكون الحافز النقدي من جانب العملاء 000 1 دولار هو مجموع احتياجاتك النقدية الأولية من عقد الإيجار أو عقد البيع بالتجزئة من الصفر.

ومن المهم للغاية فهم التفاعل بين انخفاض معدل التصليح وانخفاض المدفوعات، وقد يعلن تيوتا عن 2.9 في المائة من التمويل لمدة 60 شهرا على أساس سعر صرف جديد قدره 4 أشهر، ولكن هذا السعر كثيرا ما يُحتفظ به للمقترضين الذين إما يقدمون الحد الأدنى من المدفوعات أو يستوفون عتبة ائتمان عالية، وإذا لم يكن هدفك هو تخفيض الأموال، فقد يتعين عليك اختيار معدلات قياسية أعلى قليلا.

وثمة أداة أخرى هي برنامج شراء تايوتا للتايم الأول، الذي يساعد مقدمي الطلبات ذوي تاريخ ائتماني محدود، وفي حين أنه لا يُعلن دائماً عن عدم تخفيضه، فإنه يمكن أن يستوعب المدفوعات الصغيرة والطولات الزمنية المرنة.

اشتري هنا ادفع هنا ابدأ بالحذر

وبالنسبة للأفراد الذين لديهم ائتمانات ضعيفة أو لا تاريخ ائتماني ثابت، فإن شراء هذه الشركات، ودفعها هنا، تقدم طريقاً مختصراً واضحاً إلى سيارة RAV4، وهذه القطعة تمول المركبات داخلها، وغالباً ما تعد بعدم وجود أي رخص ائتمانية، وتدفع في بعض الأحيان بضع مئات من الدولارات، لأن التجار يتصرف بوصفه المقرض، ويعتمد الكاتب على التحقق من الدخل إلى حد كبير بدلاً من سجل المعاملات المالية.

فالأعمال التي تباع في كثير من الأحيان تكون أكبر سناً، أو نماذج عالية الميل تحمل ضمانات محدودة، أو لا يمكن أن تكون عملية إعادة الحيازة سريعة وغير منظمة، ويمكن أن تجد، بالنسبة لنموذج RAV4، نموذجاً لعام 2015 يُقدر بقيمته السوقية، مع رسوم فائدة ضخمة على مدى 48 شهراً، قبل أن تختار هذا الخيار، كل خيار آخر.

"أرفعوا مصاريفكم كـ "الدفع السفلي

إن أي وسيلة تجارية هي أكثر مصادر الدفع المغفلة، وإذا كان لسيارتك الحالية أي أسهم في القيمة السوقية تتجاوز أي رصيد من رصيد القروض المتبقي - يمكن أن يطبق الإفراط مباشرة على الصفقة الجديدة RAV4، أو يقلل أو يلغي النفقات النقدية، وحتى التجارة التي لها مبلغ صغير من الأسهم السلبية يمكن استيعابها في القرض الجديد ذي الهيكل المنخفض المدفوع، وإن كان هذا يزيد المبلغ الإجمالي الممول.

استخدام أدوات مثل كتاب كيلي الأزرق والدموندز لتحديد قيمة تداول سيارتك الحقيقية قبل أن تزور التجارة، وقد يضخ التاجر بدل التجارة لاجتذابكم مع تعديل أرقام أخرى، وبالتالي التركيز على رصيد " خارج الباب " بعد خصم رأس المال التجاري، وفي الحالات التي تقل فيها التجارة سعر الشراء الخاضع للضريبة، تُوفّر أيضا على ضريبة المبيعات، التي تضيف بالفعل بضع مئات من الدولارات إلى صندوق النقد.

على الإنترنت

وقد تنوعت المشهد المالي للسيارات، إذ إن منابر على الإنترنت مثل لايت ستريم، وكارفانا، ورأس المال الأول تسمح لك بتأمين ما قبل الموافقة في دقائق، وتحدد مبلغ السداد المخفض بدقة - بما في ذلك صفر، وكثيرا ما يقدم المقرضون توضيحا للمعدلات والرسوم دون وجود بيئة عالية الضغط في مكتب مالي، ولأنهم يتنافسون مباشرة مع تمويل التاجر، فإنهم يمكن أن يلبيوا على وجه الخصوص طلبات الدفع المنخفض(4).

ميزة أخرى: كثيرا ما يميز المقرضون عبر الإنترنت سحب الائتمانات غير الميسرة أثناء التأهيل المسبق، حتى تتمكن من استكشاف خياراتك دون التأثير على حصتك، وعندما تحصل على موافقة صارمة، يقوم المقرض إما بنقل الأموال إلى التاجر أو إصدار شيك مباشرة إليك، مما يحولك إلى مشترٍ نقدي في التجارة، مما يمكّنك من التفاوض على السعر دون صرف أموال داخلية.

بناء ملف (إيرنز زيرو دون)

ويمكن أن يُفتح تقريركم الائتماني، واستقرار الدخل، ونسبة الدين إلى الدخل، بشكل مباشر ما إذا كان المقرض سيقبل طلب دفع منخفض، والتركيز على عدد قليل من العوامل قبل التطبيق، أمام عروض أفضل، ويبحث المُقرضون عن سجل آلي أعلى من 650 طلباً للدفعات المتواضعة؛ وبالنسبة للعروض التي لا تُخفض فعلياً، فإن النتيجة التي تتجاوز 700 باباً، ويتحققون من تقريركم الائتماني عن الأخطاء ويدفعون أرصدة بطاقات الائتمان الثابتة

كما أن العمالة المستقرة مهمة بنفس القدر، إذ أن معظم المصارف تريد أن ترى سنتين على الأقل من الدخل المستمر، وإذا غيرت مؤخرا وظائف، تكون مستعدة لتوفير رسوم دفع، وربما خطاب عرض، وقد يحتاج المشترين العاملون لحسابهم الخاص إلى توفير عوائد ضريبية لمدة سنتين لإثبات وجود إيرادات ثابتة، وتبرز أي مصادر دخل غير قابلة للضرائب، مثل دعم الأطفال أو استحقاقات العجز، لأن المقرضين كثيرا ما يضخون هذا الدخل بنسبة 12 في المائة، مما يزيد من قدراتكم على الاقتراض.

ويمكن للمشارك في التوقيع الذي يحمل ائتمانا قويا أن يحول تطبيق خط الحدود إلى موافقة من الصفر، ويتحمل المشترك المسؤولية على قدم المساواة، ولذلك يتطلب هذا الترتيب الثقة والاتصال الواضح، فبالنسبة لطائرة RAV4، كثيرا ما يقنع وجود المرسل المشارك المصارف بالتنازل عن المبلغ المدفوع بالكامل مع منحها أيضا قيمة أقل من المبلغ المخصص المرتبط بالخصائص الائتمانية للموقع المشارك.

ميزانية التكلفة الحقيقية لسداد أجور منخفضة

ولا يعني المبلغ النقدي الصغير عند التوقيع أي مبلغ نقدي عند التوقيع، وحتى مع عدم وجود أي مبلغ على المركبة نفسها، فإن من المرجح أن تواجه هذه التكاليف تكاليف إضافية أخرى، وتشمل عادة دفعات الشهر الأول، ورسوم الترخيص والتسجيل، ورسوم التوثيق، والضرائب على أي مصنع يعاد سدادها، وفي كثير من الولايات، يمكن أن تبلغ هذه الحوادث 600 دولار إلى 200 1 دولار، وإذا اخترت عقد إيجار مع عدم دفع أي دفعة، فإن هذه الرسوم عادة ما تُصرف إلى دفعات شهرية.

كما أن التأمين ضد الثغرة، فإن انخفاض المبلغ يدفع لك الضعف في حالة الخسارة الإجمالية خلال السنتين الأوليين، وشركة التأمين ستدفع فقط القيمة النقدية الفعلية للسيارة، التي قد تقل آلافا عن الرصيد المتبقي من القروض، وكثير من المقرضين يقدمون تغطية عن الفجوة مقابل أجر ثابت قدره بضع مئات من الدولارات، أو يمكنك شرائه من شركة التأمين على أقساط أقل.

التفاوض على التمويل، ليس فقط السعر

ويضع كثير من المستهلكين أسعار السيارة في الوقت الذي يقبل فيه أي شروط تمويلية يقدمها التاجر، ويتفاوضون على دفع مبلغ منخفض دون سعر فائدة مفترس، ويطلبون ورقة العمل " خارج الباب " التي تتضمن قائمة بأسعار السيارات، ورسوم الوثائق، والضرائب، والرسوم غير الضريبية، وأي مضافات، ثم يطلبون من مدير الشؤون المالية أن يريك نفس الصفقة بين جهات الإقراض المتعددة، بما في ذلك عرضكم الائتماني السابق أو الاستحقاق.

استخدام أداة المقارنة بين القروض من مصدر خارجي مثل شركة Bankrate [FLT:0] أو أداة المقارنة بين القروض [FLT:1] كقوة، وعندما يرى التاجر أن لديك سعر تنافسي لا يتطلب دفعاً أدنى، قد يحاول تطابقه أو هزمه باستخدام شبكة الإقراض الخاصة به، ويمكن لهذه المنافسة أن تحقق سعر فائدة أفضل، أو دفعة أقل، أو كلاهما.

لماذا يعمل RAV4 تحديداً للتمويل المنخفض السحب

وقيمة هذا البرنامج هي أصول تحمل قيمتها بشكل استثنائي، وغالبا ما تكون قيمه المتبقية القوية بين أفضل ما في الجزء الصغير من السعرات الحرارية والثقة بين المقرضين للموافقة على هياكل منخفضة الدفع، ولأن نسبة الغاز المنخفض التكلفة تستهلك ببطء، فإنها تحسن أسرع من تلك التي تتطلب نماذج أخرى كثيرة، مما يقلل من تعرض المصرف لحياة القرض، وهذا هو بالتحديد السبب الذي يدفعه شركة تويوتا المالية والمقرضين الثالثين.

وبالإضافة إلى ذلك، كثيرا ما يكون لدى تجار تويوتا إمكانية الحصول على حوافز جرد متشابكة، وقد يكون نموذج تركة من السنة السابقة قد يكون له إعادة تجديد نقدي أقوى، يمكن تطبيقه على دفعة مخفضة، مما يؤدي إلى إيجاد حالة عدم دفع أموال بدون زيادة مبلغ القرض، ويمكن أن يؤدي توقيت شرائك إلى نهاية ربع السنة أو السنة النموذجية إلى تحسين إمكانية وصولكم إلى هذه البرامج.

هيكلة فترة القروض من أجل القدرة على تحمل التكاليف الطويلة الأجل

ويمكن أن يؤدي انخفاض المبلغ المدفوع على قرض مدته 72 شهرا أو 84 شهرا إلى الوهم الذي يُحتمل تحمله أثناء دفنه في أسهم سلبية، أما المبلغ الإجمالي المدفوع في 4 فهو دائم، ولكنه يؤدي إلى دفع آلاف أخرى من الفوائد والبقاء تحت الماء على القرض لسنوات، وإذا ما اقتضت دفعة صغيرة لإبقاء الالتزام الشهري قابلا للإدارة، فحاول أن تُخفض مدة القيد في 60 شهرا، ويحافظ هذا الانضباط على جدول الأسهم في المستقبل ويمنع.

النظر في نهج هجين: وضع أي مبلغ متواضع في شكل دفعة يمكن أن تدفعه حتى 500 دولار وتربطه بفترة أقصر بقليل، مما سيزيل نقاطاً عن سعر الفائدة ويكفل انخفاض قيمة القرض الرئيسي بسرعة أكبر من الاستهلاك الذي تكبدته المركبة، وبعد ستة أشهر من دفعات الوقت، يمكن أيضاً استكشاف معدلات إعادة التمويل عن طريق نقابة ائتمانية مثل [FLT:0] والمؤسسات الائتمانية الأقل دعماً من قبل:

حماية نفسك ضد الادمان الذي يُضفي على المدير

يمكن أن تتفاخر في دفعات مالية إلى منتجات غير ضرورية إذا لم تكن متشبثاً، فالضمانات الموسعة، وحماية الإطارات والعجلات، وختم الطلاء، وحزم الصيانة غالباً ما تُدرَج في القرض، مما يبطل فائدة أموالك الأساسية، وفي صفقة منخفضة الدفع، يضاف كل عقد خدمة بقيمة تتراوح بين 14 و 17 دولاراً شهرياً تقريباً، بالإضافة إلى قيمة الشراء الأولية.

الأفكار النهائية

تمويل شركة تويوتا RAV4 بأقل قدر من المال ليس ممارسة احتياطية محجوزة لقلة مختارة، بل هو واقع يومي في شركات الإيجار، واتحادات الائتمان، والمقرضين الرقميين، وبرامج تيويتا الترويجية، وسيتوقف المسار الذي تختاره على صحة الائتمانات، وكم من الوقت تخطط لإبقاء السيارة، وتسامحك على تكاليف الفائدة مقابل السيولة، ويوفر الحد الأدنى من القروض المقدمة ولكن لا يوجد مقرضون على الإنترنت.

وبتحسين ائتمانكم، والتسوق من أجل الموافقة المسبقة، وكسب الأسهم التجارية، والتفاوض على كل خط من بنود العقد المالي، يمكنكم أن تنزلقوا خلف عجلة سيارة جديدة أو متاخرة من طراز RAV4 دون التضحية بوصيتكم المالية، والمفتاح هو فهم نموذج مخاطر كل مقرض، وتقديم نفسك كأدنى دخل ممكن يمكن أن يدوم إلى حد المخاطر، والائتمان النظيف، وعبء ديني معقول.