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Por qué la negociación de financiación del concesionario es un juego-cambio para los compradores RAV4

Caminar en un concesionario de Toyota para financiar un RAV4 sin un plan es uno de los errores más costosos que puede hacer un comprador. La diferencia entre aceptar la primera oferta y negociar firmemente puede significar miles de dólares sobre la vida del préstamo. Con el préstamo medio de nuevo coche superior a $40.000 y términos que se extienden hasta 84 meses, incluso un punto porcentual desatado su tasa de interés produce ahorros sustanciales.

1. Master Your Credit Profile Antes de que usted ponga Pie en el Showroom

Cómo su puntaje de crédito Forma directamente su tasa de interés

Los prestamistas automáticos usan su puntaje de crédito para cubos que determinan la tasa anual de porcentaje (APR) que se cotizará. Un prestatario con una puntuación superprime —por lo general 720 o superior en la escala de puntuación FICO Auto— puede acceder a tasas promocionales tan bajas como 0% o 1,9% APR en un nuevo RAV4. Mientras tanto, un comprador en el rango de subprime (por debajo de 600) puede ver cotizaciones por encima de 15,000 ALT

Mejorar su puntuación en las semanas antes de comprar

Si su puntuación es fronteriza, algunos movimientos enfocados pueden elevarla significativamente dentro de 30 a 60 días. Pagar saldos de tarjetas de crédito para reducir su relación de utilización — idealmente por debajo del 30% de su límite total de crédito, y más bajo es mejor. Evite abrir nuevas cuentas de crédito o realizar preguntas duras en el período previo a su compra RAV4. Seguir haciendo todos los pagos de deuda existentes a tiempo. Para una mayor absorción en la optimización de la puntuación de crédito para préstamos auto, Experian[LT]

2. Construir un Arsenal Pre-Aprobatorio Competitivo fuera del concesionario

¿Por qué una cita bancaria única no es suficiente

El financiamiento de acuerdo con el distribuidor es raramente un tamaño-fits-all; implica múltiples prestamistas que compiten por el negocio del distribuidor. Para interrumpir esa dinámica, usted necesita su propia competencia. Aplicar para pre-aprobaciones de un sindicato de crédito, un prestamista en línea, y tal vez su propio banco. Los sindicatos de crédito frecuentemente ofrecen tarifas amigables con miembros - a menudo 1 a 2 puntos por debajo de grandes bancos - y pueden tener términos flexibles comparación para vehículos nuevos y

Transformando un pre-aprobación en una palanca de negociación

Una carta de pre-aprobación en su bolsillo hace más que darle un plan de respaldo. Se establece una tasa de interés de salida. Cuando el gerente de finanzas presenta una tasa, usted puede divulgar amablemente su APR preaprobado y preguntar, ¿Puede ganar el 4.49%? Las concesiones pueden intentar coincidir o reducir la cotización a través de un prestamista diferente en su red o ajustando la reserva de distribuidores - el marcado que se añaden al precio de venta al mayorista

3. Prácticas de negociación en el estado que mueven el APR inferior

Separar el precio del vehículo desde el debate sobre la financiación

Uno de los trucos más antiguos en el libro de concesionarios es la mezcla de precio del vehículo, valor de comercio, pago de baja, y pago mensual en una sola hoja de trabajo de cuatro cuadras. Resistirlo. Negociar el precio de venta fuera de la puerta de la RAV4 primero, como si estuviera pagando en efectivo. Sólo después de que ese número se resuelve si usted se convierte en términos de financiación.

Sea Directo Sobre la tasa de compra y marca de concesionario

Cuando usted se sienta con el gerente de finanzas y seguros (F plagaI), pregunte qué tasa el prestamista le aprobó en — la tasa de compra. Las concesiones están legalmente permitidas en la mayoría de los estados para marcar ese tipo por hasta 2,5 puntos porcentuales y mantener una parte del interés como beneficio. Usted puede empujar hacia atrás declarando, "Soy consciente de que la tasa de compra del prestamista es probablemente inferior a la APR que usted ha citado.

4. Estructura del préstamo: Longitud, tasa de interés y costo total

Préstamos a corto plazo Pagar más rápido y menos costos

Es tentador estirar un préstamo RAV4 a 72 o 84 meses para reducir el pago mensual, pero hacerlo generalmente viene con un APR notablemente superior. Un préstamo de 60 meses podría llevar una tasa promocional del 2,9% mientras que la versión de 72 meses del mismo prestamista se sienta a 4,5%. En un préstamo de $ 38.000, esa es una diferencia de más de $2,100 en interés adicional - y usted está pagando el préstamo por un año adicional.

Configuración del Costo Real de un Pago Mensual Inferior

Las concesiones suelen vender clientes centrados en pagos en préstamos a largo plazo sin explicar claramente el cambio de tipos de interés. Antes de aceptar cualquier estructura de préstamo, utilice una calculadora de préstamos automáticos para comparar el interés total pagado durante la vida de cada plazo ofrecido. Multiplicar el pago mensual por el número de meses, luego restar la cantidad financiada. El número resultante es su costo total de interés. Un pago mensual de $600 por 60 meses Permitir pagar 843 dólares total; un $ 480 $

5. Incentivos desbloqueados y efectivo de concesionarios

Efectivo de bloqueo recupera con baja APR

Toyota suele ejecutar incentivos regionales en la RAV4, incluyendo ofertas de efectivo de clientes que van desde $500 a $1,500. A veces estos rebates se pueden combinar con financiación especial de APR; otras veces usted debe elegir uno o el otro. Pregunte al distribuidor para ejecutar ambos escenarios: tomar la rebate de efectivo a una tarifa estándar versus optar por la APR subvencionada.

Promedio de ofertas de lealtad y conquista

Si actualmente alquila un Toyota o un vehículo de la competencia, puede calificar para una lealtad o conquista bono de efectivo que reduce el costo capitalizado en un contrato de arrendamiento o la cantidad financiada en una compra. Los concesionarios no siempre se ofrecen estos bonos. Pregunte específicamente, “¿Hay algún descuento de lealtad o programas de compensación militar/colege que pueda ser elegible?” Incluso si es un modesto $500, ese es dinero que reduce directamente su dinero

6. Más allá de la tasa de interés: Otros términos financieros que usted puede negociar

Pago de Down y Comercio-In como Herramientas de configuración de tarifas

Un pago más grande, o un intercambio con equidad fuerte, reduce la relación de préstamo a valor (LTV). Una menor señal de LTV reduce el riesgo a los prestamistas, y algunos ofrecerán un aumento de la equidad de nivel para las LTV bajo 80%. Si usted está en línea fronteriza entre los niveles de tarifa - digamos, una cotización del 3,9% frente a una cotización del 2,9% - ofreciendo aumentar su pago por $1,500 o contribuir más de una solicitud de pago

Adiciones de los concesionarios y su impacto financiero

Las oficinas de FQI generan beneficios significativos de add-ons tales como garantías extendidas, seguros GAP, protección de neumáticos y ruedas, y sellador de pintura. Estos son casi siempre presentados como un pequeño golpe al pago mensual. Desactivar políticamente todos los complementos durante la negociación inicial, luego evaluarlos independientemente. Si usted decide la cobertura de GAP es esencial, comparar el precio del distribuidor con una oferta de su asegurador de auto - frecuentemente la mitad del costo para la misma protección.

7. El Examen Final: Protegerse a Sí mismo a Firmar

Escrutinien la Verdad en la Divulgación de la Lending

La ley federal requiere una revelación de la Ley de la Verdad en la Lending (TILA) que ítemiza el APR, cargo financiero, cantidad total financiado, y el total de pagos. Siéntense con el documento silenciosamente por al menos cinco minutos. Verifique que los números coinciden con los términos que negociaron. Tenga cuidado con un APR superior a lo acordado, un pago de globo que no se discutió, o honorarios como una "de la preparación de la prueba" que puede ser requerido.

Comprender los riesgos de venta condicional y entrega en lugares

A veces un distribuidor le permitirá llevar el hogar RAV4 antes de que se termine la financiación, una práctica conocida como entrega puntual. Si el préstamo no puede ser asignado a un prestamista en los términos acordados, el distribuidor puede llamar días más tarde demandando una tasa más alta, un pago más grande, o un co-significador. Insiste en un contrato de financiación que no es contingente en la aprobación futura prestamista.

8. Pítcas comunes que acuerdos de financiación RAV4 sabotaje

Centrarse en el pago mensual

Cuando un gerente de F CUM pregunta, “¿Con qué pago mensual estás cómodo?” están estableciendo un objetivo que se puede cumplir fácilmente al extender el plazo del préstamo, inflar la tasa, o ambos. Un pago mensual de $450 suena igual si es un préstamo de 60 meses al 4% o un préstamo de 84 meses al 7%, pero el último cuesta mucho más. Mantenga sus ojos en el APR, el plazo del préstamo, y el pago total cuesta menos.

Omitiendo la comparación de costos totales

Muchos compradores aceptan la financiación del distribuidor porque parece conveniente, sin correr los números contra una oferta externa. Una diferencia de 0,5% APR puede parecer trivial, pero en un préstamo de $35,000 durante 60 meses equipara aproximadamente $500 en interés extra. Eso es dinero que podría poner hacia el combustible, seguro o mantenimiento. Antes de firmar, abrir la calculadora de su teléfono y comparar los cargos financieros totales de ambas ofertas. Si el distribuidor pide más costoso financiación es

Aceptar la primera oferta sin un contador

Las concesiones raramente presentan su mejor tasa absoluta inicialmente. Una cita inicial de APR podría ser un “prueba cercano” para ver si usted va a empujar hacia atrás. Un simple, “Yo esperaba un tipo más cerca de 3,5%, ¿puede ver si podemos llegar allí?” a menudo conduce al gerente a retraer el acuerdo con un prestamista diferente o reducir el marcador. El silencio es también una poderosa herramienta de negociación, después de pedir una tarifa más baja, dejar de hablar y dejar de nuevo.

Preguntas frecuentes que pueden ahorrar dinero

¿Puedo negociar la duración del préstamo después de recibir la cotización APR? Sí. Pida al distribuidor que le muestre el mismo APR por múltiples términos. A veces la tasa se mantiene fija en 36, 48 y 60 meses; si es así, un plazo más corto le ahorra mucho sin aumentar la tasa. Por otro lado, si la tasa salta dramáticamente por términos más largos, usted tiene un punto de datos claro para permanecer.

¿Qué pasa si tengo un co-signador con mejor crédito? Un co-signador con una puntuación más alta puede calificar el préstamo para un APR más bajo y mejores términos. Sin embargo, el co-signer se vuelve igualmente responsable, así que pesa el riesgo de relación cuidadosamente. Si usted utiliza un co-signador, todavía las tarifas de compra de varios prestamistas, como algunos prestamistas ponder mayor puntuación del prestatario principal puntuación más.

¿Tiene sentido la refinanciación más adelante si tomo un alto ritmo ahora?] Refinanciamiento de un préstamo RAV4 unos meses después de la compra puede bajar su tasa si su crédito mejora o si inicialmente se financia a un ritmo marcado. Sin embargo, algunos APRs promocionales no están disponibles para la refinanciación, y usted puede pagar los honorarios de aplicación. La mejor estrategia es para asegurar la tasa de refinanciación correcta en vez.

Ponerlo todo junto: su lista de verificación de negociación

Antes de caminar sobre el lote Toyota, imprimir o guardar esta lista de verificación:

  • Comprobación de crédito: FICO Auto Score conocido y cualquier error disputado.
  • Pre-aprobaciones en mano: Al menos dos ofertas externas de un sindicato de crédito y un banco.
  • Investigación de la tasa de mercado realizada: Conocer las tarifas prevalecientes para tu nivel de crédito de fuentes como Bankrate y NerdWallet.
  • El precio del vehículo se estableció primero: Número de la puerta acordada antes de la discusión de la financiación.
  • Opciones de incentivos aclaradas: El efectivo rebate vs. especial APR comparada lado a lado.
  • Los agregados disminuyeron o se precioon por separado:] No se incluyó automáticamente en el importe del préstamo.
  • La verdad en el formulario de Lending revisó: APR, cargo financiero, total de pagos todo exacto.
  • Estrategia de salida lista: La voluntad de utilizar su propia financiación o de alejarse si los términos no satisfacen.

Asegurar la mejor tasa posible en su Toyota RAV4 no es sobre la confrontación agresiva; se trata de la preparación. Los individuos que salen con los APR más bajos son aquellos que tratan el concesionario como una de muchas opciones, no la única opción. Aproximar la conversación con datos, la persistencia calma, y la confianza que viene de saber exactamente lo que su crédito puede ordenar en el mercado más amplio.