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Por que o financiamento de negociações é um jogo-changer para compradores RAV4

Entrar em uma concessionária Toyota para financiar um RAV4 sem um plano é um dos erros mais caros que um comprador pode fazer. A diferença entre aceitar a primeira oferta e negociar firmemente pode significar milhares de dólares sobre a vida do empréstimo. Com o empréstimo de carro novo médio superior a $40 mil e termos que se estendem até 84 meses, mesmo um único ponto percentual raspado de sua taxa de juros produz economias substanciais. Este guia retira o mistério do financiamento do revendedor e lhe dá um quadro de negociação baseado em fatos enraizados na preparação do crédito, compras de empréstimo competitivo e uma compreensão de como concessionários lucro de financiamento. Se você está comprando um novo híbrido RAV4 ou um modelo de gás pré-proprietário, os princípios permanecem os mesmos: conhecimento, alavancagem, e uma disposição para ir embora colocá-lo no controle.

1. Domine seu perfil de crédito antes de colocar o pé no showroom

Como sua pontuação de crédito diretamente forma sua taxa de juros

Os credores de auto usam sua pontuação de crédito para bedding-lo em níveis que determinam a taxa percentual anual (APR) você será citado. Um mutuário com uma pontuação super-prime - tipicamente 720 ou acima na escala de pontuação de auto FICO - pode acessar taxas promocionais tão baixas como 0% ou 1,9% APR em um novo RAV4. Enquanto isso, um comprador na faixa subprime (inferior a 600) pode ver citações acima de 12% APR. A diferença traduz-se para um extra $3,500 a 5.000 dólares em juros em um empréstimo de cinco anos, $35,000. Antes de negociar, puxe seus relatórios de crédito de todos os três bureaus em AnnualCreditReport.com e entender a pontuação específica FICO Auto que muitos credores usam. Disputar qualquer erro imediatamente; mesmo um modesto 20 pontos de colisão pode transformá-lo em uma camada melhor.

Melhorar sua pontuação nas semanas anteriores à compra

Se sua pontuação está limítrofe, alguns movimentos focados podem aumentá-lo significativamente dentro de 30 a 60 dias. Pague saldos de cartão de crédito para baixar a sua taxa de utilização - idealmente abaixo de 30% do seu limite total de crédito, e menor é melhor. Evite abrir novas contas de crédito ou executar inquéritos duros no lead-up para sua compra RAV4. Continue fazendo todos os pagamentos de dívida existentes no tempo. Para um mergulho mais profundo na otimização de pontuação de crédito para empréstimos auto, o guia da Experian sobre ] entender as pontuações de crédito] explica como cada fator é ponderado.

2. Construir um Arsenal Pré-Aprovação Competitivo Fora do Dealship

Por que uma citação de um único banco não é suficiente

O financiamento combinado com o concessionário raramente é de um tamanho único; envolve múltiplos credores que competem para o negócio do concessionário. Para interromper essa dinâmica, você precisa de sua própria concorrência. Candidate-se para pré-aprovações de uma união de crédito, um credor online, e talvez seu próprio banco. As cooperativas de crédito oferecem frequentemente taxas de membros amigáveis - muitas vezes 1 a 2 pontos percentuais abaixo de grandes bancos - e podem ter termos flexíveis para veículos novos e usados. Plataformas online como Ferramenta de comparação de empréstimos automáticos do Bankrate oferece em tempo real agregado para que você possa ver os melhores APRs disponíveis sem uma dúzia de puxamentos rígidos separados. Como uma prática melhor, envie todos os aplicativos de pré-aprovação dentro de uma janela de 14 dias; modelos de pontuação de crédito tratam vários pedidos de auto-empréstimo dentro desse período como um único inquérito para incentivar compras de taxa.

Transformando uma pré-aprovação em uma alavanca de negociação

Uma carta de pré-aprovação no seu bolso faz mais do que dar-lhe um plano de backup. Ele define uma taxa de juros de saída. Quando o gerente financeiro apresenta uma taxa, você pode educadamente revelar seu APR pré-aprovado e perguntar: "Você pode bater 4.49%?" Negociações podem tentar corresponder ou subcortar a cotação através de um emprestador diferente em sua rede ou ajustar a reserva de revendedor - a marcação que eles adicionam à taxa de compra por atacado. Se eles não podem, você simplesmente usar o seu financiamento externo. Esta tática sozinho pode salvar um comprador RAV4 centenas de dólares sem minutos de regatear sobre pagamento mensal.

3. Táticas de negociação no Store que movem o APR para baixo

Separar o preço do veículo da discussão de financiamento

Um dos truques mais antigos no playbook concessionário é misturar o preço do veículo, o valor do trade-in, o pagamento inicial, e o pagamento mensal em uma única planilha de quatro quadrados. Resista-o. Negocie o preço fora da porta do RAV4 primeiro, como se você estivesse pagando em dinheiro. Só depois que esse número é resolvido deve você voltar-se para condições de financiamento. Quando os vendedores perguntar quanto você pode pagar por mês, redirecionar a conversa: “Eu prefiro focar no preço total ea taxa de juros. Vamos finalizar o custo do veículo antes de discutirmos financiamento.” Isso impede que eles apache o negócio com taxas escondidas, enquanto estendendo o prazo de empréstimo para atingir um pagamento confortável.

Seja direto sobre a tarifa de compra e marcação do revendedor

Quando você se sentar com o gerente financeiro e seguro (F&I), pergunte qual a taxa que o credor aprovou em - a “taxa de compra”. Os concessionários são legalmente permitidos na maioria dos estados para marcar essa taxa em até 2,5 pontos percentuais e manter uma parte dos juros como lucro. Você pode empurrar de volta, afirmando, “Estou ciente que a taxa de compra do credor é provavelmente menor do que o APR que você citou. Se você pode trazer a taxa perto desse nível, eu vou financiar através da concessionária.” Se o gerente não vai ceder, apresentar a sua pré-aprovação e indicar que você vai simplesmente usar o seu emprestador externo. Para mais sobre como a reserva de revendedor funciona, o ] Guia de Auto empréstimo do Departamento de Proteção Financeira do consumidor quebra seus direitos e para o que assistir.

4. Estrutura do empréstimo: Comprimento, Taxa de Juros e Custo Total

Empréstimos a curto prazo pagam mais rápido e custam menos

É tentador esticar um empréstimo RAV4 para 72 ou 84 meses para diminuir o pagamento mensal, mas fazendo isso geralmente vem com um APR acentuadamente mais elevado. Um empréstimo de 60 meses pode levar uma taxa promocional de 2,9%, enquanto a versão de 72 meses do mesmo emprestador fica em 4,5%. Em um empréstimo de $38,000, que é uma diferença de mais de US $ 2,100 em juros adicionais - e você está pagando o empréstimo por um ano extra. Se você pode lidar com uma obrigação mensal ligeiramente maior, ficar com um 48- ou 60 meses de prazo. Termos mais curtos também reduzir o risco de estar subaquático sobre o empréstimo, como o RAV4 deprecia mais lentamente do que o seu principal saldo diminui.

Calculando o custo real de um pagamento mensal mais baixo

As concessionárias frequentemente vendem clientes com foco em pagamentos em empréstimos de longo prazo sem explicar claramente o trade-off taxa de juros. Antes de aceitar qualquer estrutura de empréstimo, use uma calculadora de empréstimo auto para comparar o juro total pago ao longo da vida de cada termo oferecido. Multiplique o pagamento mensal pelo número de meses, em seguida, subtrair o montante financiado. O número resultante é o seu custo total de juros. Um pagamento de $600 por 60 meses resulta em $36,000 total pago; um pagamento de $480 para 84 meses totaliza $40,320 — um prêmio de $4,320 para essa acessibilidade percebida. Deixe que a figura guia sua negociação, não o número mensal sozinho.

5. Desbloqueando os incentivos do fabricante e o dinheiro do negociante

Empilhamento de dinheiro rebate com baixo APR

Toyota frequentemente executa incentivos regionais no RAV4, incluindo ofertas em dinheiro do cliente que variam de US $ 500 a US $ 1.500. Às vezes, estes descontos podem ser combinados com financiamento especial APR; outras vezes você deve escolher um ou o outro. Peça ao revendedor para executar ambos os cenários: tomar o desconto em dinheiro a uma taxa padrão versus optar pelo APR subsidiado. Para um comprador bem qualificado, o baixo APR muitas vezes economiza mais dinheiro em um termo padrão do que o desconto fornece adiantado, mas as mudanças matemáticas se você planeja pagar o empréstimo cedo ou se o montante do empréstimo é pequeno. A página especial Toyota lista ofertas nacionais e regionais atuais, dando-lhe uma linha de base para o que está disponível em seu código ZIP.

Aproveitar ofertas de lealdade e conquista

Se você atualmente aluga um Toyota ou veículo de um concorrente, você pode se qualificar para um bônus de fidelização ou conquista em dinheiro que reduz o custo capitalizado em um contrato de locação ou o montante financiado em uma compra. Os concessionários nem sempre oferecer esses bônus. Pergunte especificamente: "Existe algum desconto de lealdade ou programas de formação militar/colegial que eu possa ser elegível para?" Mesmo que seja um modesto $500, que é dinheiro que reduz diretamente o seu montante financiado - efetivamente agindo como um pagamento inicial sem dinheiro fora do seu bolso.

6. Além da taxa de juros: Outros Termos de Finanças que você pode negociar

Baixo pagamento e comércio como ferramentas de forma de taxa

Um pagamento mais alto, ou um trade-in com forte capital próprio, reduz o rácio empréstimo-valor (LTV). Um sinal LTV mais baixo reduziu o risco para os credores, e alguns oferecerão um aumento de nível para LTVs abaixo de 80%. Se você estiver limítrofe entre níveis de taxa - digamos, uma cotação de 3,9% versus uma cotação de 2,9% - oferecendo aumentar o seu pagamento inicial em $1.500 ou contribuindo mais de um trade-in pode convencer o gerente financeiro a solicitar uma exceção de taxa do emprestador. Da mesma forma, se você tiver capital negativo em um trade-in, esteja ciente de que rolar essa dívida para o novo empréstimo RAV4 aumenta a LTV e muitas vezes desencadeia um APR mais elevado. Nesse cenário, pode ser mais sábio pagar o capital negativo separadamente ou atrasar o trade-in.

Complementos de concessionários e seu impacto no financiamento

Escritórios F&I geram lucro significativo de add-ons, como garantias estendidas, seguro GAP, proteção pneu e roda, e selante de tinta. Estes são quase sempre apresentados como um pequeno aumento para o pagamento mensal. Polidamente declinar todos os add-ons durante a negociação inicial, em seguida, avaliá-los de forma independente. Se você decidir que a cobertura GAP é essencial, comparar o preço do revendedor com uma oferta de sua seguradora automóvel - frequentemente metade do custo para a mesma proteção. Recusar financiar esses extras mantém o seu montante de empréstimo menor e seu custo de juros efetivos mais baixo. Alguns compradores negociar com sucesso o preço de add-ons si, assim como o veículo.

7. A Revisão Final: Protegendo-se na assinatura

Escrutinar a verdade na divulgação emprestada

A lei federal exige uma divulgação da Verdade na Lei de Financiamento (TILA) que discrimina a APR, a taxa de financiamento, o montante total financiado, e o total de pagamentos. Sente-se com o documento silenciosamente por pelo menos cinco minutos. Verifique se os números correspondem aos termos negociados. Observe um APR mais elevado do que o acordado, um pagamento balão que você não discutiu, ou taxas como uma “taxa de preparação de negócio” que pode não ser necessária. Se um número não olhar direito, peça uma explicação por escrito. Você tem todo o direito de sair antes de assinar. Uma concessionária confiável irá corrigir erros rapidamente; um obscuro irá pressioná-lo a aceitar — que é a sua deixa para sair.

Compreendendo os riscos de venda condicional e entrega de local

Às vezes, um revendedor vai deixar você levar a RAV4 casa antes de financiamento é finalizado, uma prática conhecida como entrega local. Se o empréstimo não pode ser atribuído a um credor nos termos acordados, o concessionário pode chamar dias mais tarde exigindo uma taxa mais alta, um pagamento mais alto, ou um co-signatário. Insista em um contrato de financiamento que não está dependente da aprovação do credor futuro. Alternativamente, trazer o seu próprio financiamento pré-aprovado e evitar armadilhas de entrega local inteiramente. O PCPB documentou tais io-yo fraudes de financiamento e recomenda-lhe ] entender os seus direitos antes de conduzir fora do lote].

8. Pistas comuns que Sabotagem RAV4 Financiamento

Focando exclusivamente no pagamento mensal

Quando um gerente de F&I pergunta, “Qual pagamento mensal você está confortável com?” eles estão definindo um alvo que pode ser facilmente alcançado, estendendo o prazo de empréstimo, inflando a taxa, ou ambos. Um pagamento mensal de $450 soa o mesmo se é um empréstimo de 60 meses em 4% ou um empréstimo de 84 meses em 7%, mas este último custa muito mais. Mantenha os olhos sobre o APR, o prazo de empréstimo, ea despesa total. Se o pagamento se sente alto, considere um pagamento mais alto ou um nível de corte menos caro em vez de estender o prazo.

Saltando a Comparação de Custos Total

Muitos compradores aceitam o financiamento do revendedor porque parece conveniente, sem correr os números contra uma oferta externa. Uma diferença de 0,5% APR pode parecer trivial, mas em um empréstimo de $35,000 por 60 meses equivale a cerca de $500 em juros extras. Esse é o dinheiro que você poderia colocar para combustível, seguro ou manutenção. Antes de assinar, abra a calculadora do seu telefone e comparar as taxas de financiamento totais de ambas as ofertas. Se o financiamento do revendedor é mais caro, peça-lhes para afiar o lápis ou mudar para a sua pré-aprovação.

Aceitar a Primeira Oferta Sem Contador

As concessionárias raramente apresentam sua melhor taxa absoluta inicialmente. Uma citação inicial do APR pode ser um “teste próximo” para ver se você vai empurrar para trás. Um simples, “Eu estava esperando por uma taxa mais próxima de 3,5%, você pode ver se podemos chegar lá?” muitas vezes leva o gerente a refazer o negócio com um emprestador diferente ou reduzir a marcação. O silêncio também é uma poderosa ferramenta de negociação — depois de pedir uma taxa mais baixa, pare de falar e deixe o gerente preencher o vazio. Muitas vezes eles vão voltar com um número melhor.

Perguntas freqüentemente vistas que podem poupar dinheiro

Posso negociar o comprimento do empréstimo depois de obter a cotação APR? Sim. Peça ao revendedor para mostrar-lhe o mesmo APR para vários termos. Às vezes, a taxa permanece fixa em 36, 48 e 60 meses; se assim for, um prazo mais curto economiza muito sem aumentar a taxa. Por outro lado, se a taxa salta dramaticamente para termos mais longos, você tem um ponto de dados claro para ficar mais curto.

E se eu tiver um co-signatário com melhor crédito? Um co-signatário com uma pontuação mais alta pode qualificar o empréstimo para um APR mais baixo e melhores termos. No entanto, o co-signador torna-se igualmente responsável, por isso, pesar o risco de relacionamento com cuidado. Se você usar um co-signador, ainda comprar taxas de vários credores, como alguns credores pesam a pontuação do mutuário primário mais pesada.

O refinanciamento mais tarde faz sentido se eu tomar uma taxa elevada agora? Refinanciar um empréstimo RAV4 alguns meses após a compra pode reduzir a sua taxa se o seu crédito melhorar ou se você inicialmente financiado a uma taxa marcada. No entanto, alguns APRs promocionais não estão disponíveis para refinanciamento, e você pode pagar taxas de aplicação. A melhor estratégia é garantir a taxa certa no momento da compra em vez de planejar um refinance.

Juntando tudo: sua lista de verificação de negociação

Antes de caminhar para o lote Toyota, imprimir ou salvar esta lista de verificação:

  • Verificação de crédito concluída: FICO Auto Score conhecido e quaisquer erros contestados.
  • Pré-aprovações na mão: Pelo menos duas ofertas externas de uma união de crédito e de um banco.
  • Investigação de taxa de mercado feita:Conheça as taxas prevalecentes para o seu nível de crédito de fontes como Bankrate e NerdWallet.
  • Preço de veículo liquidado em primeiro lugar: Número externo acordado antes de financiar a discussão.
  • Opções de incentivo clarificadas:Abatimento em numerário vs. APR especial, em comparação lado a lado.
  • Ad-ons diminuiu ou cobrou separadamente: Não há inclusão automática no montante do empréstimo.
  • Verdade em forma de empréstimo revista: APR, taxa financeira, total de pagamentos todos precisos.
  • [Estratégia de saída pronta:] Disposição de usar seu próprio financiamento ou ir embora se os termos não satisfazerem.

Garantir a melhor taxa possível em seu Toyota RAV4 não é sobre confronto agressivo; é sobre preparação. Os indivíduos que saem com os APRs mais baixos são aqueles que tratam a concessionária como uma das muitas opções, não a única opção. Aborde a conversa com dados, persistência calma, ea confiança que vem de saber exatamente o que seu crédito pode comandar no mercado mais amplo.